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劳保再7年就破产 退休算盘打精准,做好准备退休没烦恼!


再7年,劳保就要破产,这是什么意思?它真的会发生吗?对你我有什么影响?1千万劳工该怎么办?

对台湾高达1千万的广大劳工来说,劳保和劳退,是许多人退休后最基本也是唯二的保障。但随着劳保财务状况持续恶化,可以想见的是,未来劳保如果想要不破产,除非能大幅提高资金的投资报酬率,不然就必定需要改革给付条件。也就是说,劳工能领到的钱一定会愈来愈少。


劳保与劳退是劳工两笔重要退休金,随着高龄劳动人口愈来愈多,很多超过60岁的劳工仍在职场打拼。尽管劳保年金是投保年资愈长,老了领得愈多,劳退新制也是有工作就要提拨退休金,但是劳工可能不知道,劳退与劳保都有无效年资问题,超过一定年限,工作年资无法计入退休金。



多数人最大的疑惑,是根本不知道自己退休后劳保可以领多少钱?劳工退休后所可以请领的劳保退休金,称为“劳保老年给付”。认证理财规划师(CFP)、台湾理财规划产业发展促进会理事长叶俊佑分析,民众退休时可以请领的劳保老年给付金额,可以简单试算如下:

劳保老年给付(每月)=投保薪资(上限为45,800元)×年资×1.55%

注:投保薪资为工作期间薪资最高的60个月平均。上述方案必须投保年资满15年。


劳退又分劳退旧制、新制,劳保则可选择劳保一次请领或是按月领年金。不少人误以为,劳退与劳保都是年资无上限。事实上,因不同制度设计,某些年资超过一定门槛,就无法累积退休金。

一般劳工状况有三种,第一种是劳退新制2005年7月后才进入职场的劳工,只会适用劳退新制;第二种是2005年7月以前已经在职场的劳工,若中途转换为新制,可能劳退新、旧制年资都有;第三种是未曾转换到新制,只有纯劳退旧制年资。如果适用劳退新制,因为采个人帐户制,帐户随劳工转换工作跟着走,只要工作一天,雇主就得提拨薪资6%到帐户,不会有工作年资不计退休金问题。若是后来转换适用劳退新制,因为后期适用劳退新制,也不会有无效年资问题。



出生于1962年之后的民众、也就是目前年龄在57岁以下的人,依照现行的规定,都要年满65岁才能请领劳保老年给付。至于1958~1961年之间出生的人,可以请领的年龄则介于61~64岁之间。

因为必须成就在同一事业单位工作满25年,才能领到退休金,因此目前应该都具有一定年龄,通常是老企业的老员工。由于劳退旧制退休金采前15年工作年资,每一年给2个基数(1个基数指的是核准退休时的一个平均薪资),第15年以上年资,只能一年给1个基数,最多可领45个基数。也就是如果劳工在同一事业单位累计30年旧制年资后,就已达到45个基数退休金上限;即使接下来继续在同一公司工作,无论是31年、32年,或是35年,都只能领到最高45个基数的退休金,超过30年的年资都与退休金无关。

劳保面临破产是不争的事实。未来可能的方向包括,第1.由政府挹注劳保资金、补足缺口。第2.劳保未来可能改革的方向为“投保薪资计算期间拉长”,目前投保薪资的计算标准是工作期间内,薪资最高的60个月(5年)的平均。未来可能拉长至180个月(15年)。


退休后需要多少钱?很常听到的一个概念叫作“所得替代率”。也就是说,假设目前每月薪资6万元、退休后每月可领到4万元的退休金,则所得替代率4万÷6万=66.7%。

大家还是应该从“花费”的角度来评估自己的退休金。“针对所得替代率,我比较想解释的是,你生活开销需要多少?每个人赚多赚少不同、所以每个人需要的生活开支也不一样。你评估以后每个月需要多少钱、你就要准备这么多钱,”

民众可以在退休前先开始记帐、确认每月需要的固定消费(例如食衣住行等)和选择性支出(例如旅游、娱乐等)是多少、再加计紧急准备金等,才能知道自己到底每个月需要多少退休金。再扣除上述劳保和劳退可能可以领到的金额,就知道自己的退休金缺口有多少了。

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