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想靠政府不如靠保险搞定退休生活 !“年金险”助你退休生活有保障!


退休金别傻靠政府 年老费用自己先规划;现行的法规,工作满25年的人,退休后可领劳保年金与劳退金,合计大约等同退休前的20%~30%的收入,如果退休后,完全靠政府所提供的退休金,肯定不够,老后医疗费用越老越多,万一需要长期照顾费用更高,所以自己要有额外的储蓄。

退休除累积资产也要有效分配与运用“年金险设计的原意,就是用来抵御长寿风险,”年金险具活到老、领到老的特性,适合规划退休后的现金流。


累积退休金最大关键,就是时间与金额,银行定存、股票、基金,都无法只进不出,因为长期有纪律把钱存下来是不太可能的。保险是一份长期契约,投保之后中途解约会有损失,所以选定年期与金额后,透过银行扣款,一有收入就作为保费支出。

对于退休准备,往往聚焦在资产累积,却忽略将资产做有效的分配与运用,往往未能在退休后打造永续的现金流。一般来说,年金险可趸缴(一次缴),也可分期缴交保费,等到了约定的年龄,被保险人就能开始分期领年金,给付至老死。



年金险商品已是欧美国家规划现金流的主要工具之一;金险大致分为三种,分别是“传统即期年金”“利变年金”与“变额年金”。

年金保险最大的特点,被保险人生存就有年金给付,活多老就领多久,而且为了确保被保险人的退休收入,年金保单规定,一旦进入给付期,保户就不得申请保单贷款或将保单解约领回解约金。


传统即期年金险
为一次缴费之后,即可分期提领年金;不过也因即缴即领、利率固定,保金价值无法有效累积,可能无法抵御通膨。即期年金适合届龄退休、有一笔资产,需要有纪律将其转换为分期现金流的族群。

利变年金险
则是年金险市场主流,在年金累积期间,依照宣告利率来计算年金保单价值准备金,宣告利率为浮动的。而一旦进入领取年金期(年金化),通常就依当时预定利率来计算每期给付的金额。

利变年金适合中壮年族群,离退休还有一段时间,可利用比定存利率高的宣告利率,累积保单价值准备金。



变额年金险
至于“变额年金”则适合还有 20年以上才退休、风险忍受力大的青年族群,因为它连结投资标的,可以较长的时间来赚取较大的保单价值。但风险相对也高,帐户价值会随投资标的起伏,有蚀本可能。

养老寿险 
分红储蓄寿险、增额型或年金给付型终身寿险、结合投资与保障的变额万能寿险等,也都很适合做为规划退休收入的保单,这类保险商品因具有还本、分红及部分提领的特色,让退休族定期领取分红或还本金做为养老用,并且兼具寿险保障,当被保险人身故之后,能留下一笔身故保险金给家人,或做为丧葬的费用,这类的寿险保单,含有死亡保障成份,保费中有寿险成本。

保户又不懂得妥善运用,甚至遇到啃老风险,例如把钱拿去为儿女买车买房,反而让自己的退休财务抓襟见肘。


最好以闲置资金购买年金险,避免遇急用时,钱却扣在其中、无法动用。在选择利变年金商品时,不要一味只看宣告利率,宣告利率固然愈高愈好,但也要注意“附加费用率”。所谓“附加费用”,通常指的是业务员的佣金与行政费用等。

根据投资绩效而决定帐户价值的变额年金险,近年市场也推出“保证型”商品,标榜帐户价值为零,契约仍持续有效。“届退族可设想购买 6~10年(累积期)之后,需要多少固定现金流,以此推算该购买何种年金商品,”

找到适合自己的保险,即早意识风险存在,规划风险转嫁,使我们的人生可以“生而自得、老有尊严、病而无忧、死而无憾”。


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