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“祸”从口入,意外险赔不赔?

吃东西是生活中再平常不过的事,偶尔不慎噎到、呛到更是习以为常。但很多人以为吐不出来时只要设法吞下去不卡在喉咙就好,其实,这是错误的,有些尖锐的异物若能顺利排出体外还好,如果卡在食道、肠胃任何一个部位,很容易造成伤害。

一旦发生伤害,可能涉及理赔问题。饮食意外,是属于伤害保险的保障范围吗?保险公司表示,伤害保险中所称的意外是指“非由疾病引起的外来突发事故”所造成的伤害。因此,当意外发生,保险公司首先会厘清是否有其他疾病因素介入,以确立因果关系。

下面列举二个假设事件:

1:食物中毒意外

保险公司需做疾病排除认定,再视是否由个人体质引起。

※假设三五好友一同聚餐,其中一人发生食物中毒意外,如果是被保险人本身体质所致,例如食物过敏(某些特定食物引发某些不适症状)、肠胃不好等,就不属于意外伤害的范围;但如果是集体食物中毒,被保险人也可以证明是由外来突发的不可抗力事故所引起,就可以向保险公司申请理赔。


2:误吞鱼刺

异物入侵可以排除个人体质问题,虽然单纯的异物刺伤是属于意外险保障范围,但伤口可能受其他因素影响,如受到感染而并发其他疾病,保险公司会精确分析由疾病所引起、不属意外的部分,而只负“意外”的赔偿责任。

被保险人的个人状况是保险公司理赔时的重要考量,检视过程需要不断放大,查明是否同时存在疾病与非疾病二种原因,当二者同时存在,又无法分割单独导致伤害或死亡的结果,理赔争议就会发生。

另外,保险公司提醒,幼童发生饮食意外,经保险公司认定属意外险责任范围,会做理赔处理,但是在儿童法规范下,大人需负照顾责任,因此,可能涉及司法刑责,不可不慎。



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