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总统特朗普签字生效,新“退休金法案”和我们安养老退休金有什么影响?


美国总统特朗普在上周五(12月20日)签署了国会刚刚通过的“退休金法案”,为美国社会退休养老金制度改革铺平的道路。

随着生活水平的提高,预期寿命不断增值,退休收入差距越来越影响我们的生活。为了保证能拥有财务健康的退休生活,进行规划的第一步,就是预估退休生活的月度开销。值得注意的是,退休时候的月度开销,跟我们现在的月度开销不太一样。

每月的生活固定支出是指那些并不因为退休就可以避免的开支,通常包括:住房,食品,医疗护理费用。



因此,为了保证有财务安全的退休生活,我们需要对退休收入差距进行估算。通货膨胀也不可避免地会增加我们的月度开销。考虑各种情况和因素在家庭支出表上的影响,这个环节的最终目标是估算出我们退休时候的开支数字。

退休金法案正式生效,启动了对美国人民养老退休金制度的重大改革。

在目前,雇主负有信托责任,有责任来确保这些投资产品是符合员工利益的投资组合选择。根据“退休金法案”规定,这项“提供合理的投资选择”的责任,就转移到了出售年金保险的金融保险公司身上。


退休账户的现有规定是,IRA和401K账户,在70.5岁后每年必须强制按照一个被称为“RMD”的最低要求金额,从账户里取钱,不取钱则有罚款。“退休金法案”将强制取钱年龄提高到72岁。

同时,“退休金法案”还废除了传统IRA账户的最大存款年龄限制,不再限制。现在的规定是存款年龄上限是70.5岁,70.5岁后只能取钱,不能存钱。

因为IRA (个人退休账户)具有税收优势,年轻的继承人又有更加充足的时间来享受该账户的税收优势的增长,代价不过是每年必须提取很小的一部分金额(RMD),于是几乎可以形成无限财富循环和传承。



在“退休金法案”规定下,如果小雇主提供“员工自动加入”的401(k)退休计划或者SIMPLE IRA退休计划,那么小雇主可以在“创业税收减免金额”的基础上,还额外得到一个新的税务减免金额,来抵消开设退休计划的成本。

从一个角度来说,“自动加入”,是一个非常简单和行之有效的办法来帮助人们形成强制为未来储蓄的习惯。

打压IRA的传递策略,从一定程度上提高了社会效率,同时也为政府增加了税收收入渠道。一些媒体据此评论道,新“退休金法案”,是美国政府的又一项“税收收割利器”。而对中小公司的相关政策和税收优惠扶植方面来看,是一个三赢的局面:普通雇员加入退休金计划的渠道增加,中小公司享受税收优惠来开设能留住人才的福利计划,而保险公司则得到了扩大化的市场。


“退休金法案”的签署是美国保险行业游说取得的重大胜利。但不可否认的是,国会在这个法案的修订过程中,对社会公共权益和保险公司商业利益这两者之间的动态平衡的把握,拿捏到了一个令大多数人满意的程度,并最终形成了一种“多赢”的局面。


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