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口袋不深 健康保障也要聪明买!

经济不景气的当下,每一分钱都要花在刀口上,购买健康保险也一样,有业者建议,初次投保者应以住院医疗为首选;若已有健康险的保户,应该要检视住院日额是否足够,千万不要以为有买就好。

自全民健保上路后,国人健康获得了基本的医疗保障,同时也唤醒国人对医疗品质的重视。根据保发中心统计,从健保开办至今,健康险新契约保费收入出现了跳跃式成长,非常惊人。

 

景气差 更要注意健康

在景气差的大环境下,投资绩效不佳,民众纷纷寻找资金的避风港,保障型保险因此再度受到市场青睐,业者为了抓住这股商机,纷纷强打保本同时享有医疗保障的保险商品,从传统型医疗险至新型态的还本型医疗险、倍数增额型医疗险,甚至费率可调理赔无上限医疗险,种类繁多,让消费者看得眼花撩乱。

到底民众购买健康险应该如何选择,才能发挥最大效益?而早期已购买健康险的民众,在面对新型态商品时,有没有必要再花钱购买呢?又该注意哪些地方?


住院医疗险为初次投保者首选

大部分业者仍建议初次购买健康险的民众,以保障范围最广的住院医疗险为基本配备,若还有预算,再依据个人的经济状况及对医疗品质的需求,增购其他针对特定疾病提供更多理赔项目的险种,例如癌症险或重大疾病险等。

民众更应该要及早规划,不但能为自己多省一些保费,更重要的是不会因身体状况不佳而被保险公司列除外责任、加费承保,甚至拒保。

住院日额多寡为保单检视重点

根据卫生署健保医疗给付统计资料,平均每位病人的健保医疗费用超过2万元,这还不包括民众自付的病房费差额、看护费用,以及薪资收入损失等等。

因此,呼龥民众手上已有健康险的民众,千万不要以为有买就好,一定要养成定期检视保单的习惯,以自身对医疗品质的需求,检视住院医疗日额是否足够弥补健保给付的缺口。


新型态健康险 保费有去有回

随着市场需求改变,健康险的给付型态也不断调整,以住院医疗来说,就有实支实付型、日额给付型、还本型、帐户型、倍数型,甚至保费可调理赔无上限型等等,保户该如何选择?

有业者表示,早期的健康险多为“消耗型”,即使投保期间没有任何罹患疾病就医的纪录,交付的保费也拿不回来。为了符合消费者希望交付的保费能够“有去有回”的心态,保险公司设计了还本型及帐户型医疗险商品,让保户在保险期间届满或身故时,可以拿回一笔满期金或身故保险金。

即便是身故无法领回保险金的倍数型医疗险,也出现依投保日额每年单利递增至缴费期满的增额式倍数型医疗险,让住院日额可以随着缴费年限“长大”,保户不必担心医疗保障会随通膨缩水,但相对保费也较平准式倍数型医疗险来得贵。

健康险商机无限

根据保发中心统计,在去年寿险业的各项给付项目中,医疗给付平均每人领到的医疗保险金仅约1万元,保额明显严重不足,由此也显示健康险仍有发展商机。

民众已愈来愈懂得购买健康险补足医疗缺口的风险意识,加上少子化影响,年轻一辈的父母皆已具备为初生子女投保健康险的基本概念,以及各家业者健康险商品保障内容不断推陈出新。因此,健康险的市场仍相当大。


善用保险分散健康风险

为了让保险确实发挥风险保障功能,保险经纪人建议,除了养成定期检视保单的习惯,保户在面临结婚、生子、贷款购屋等责任加重时期,都应该再次检视自己的保单,透过医疗保障规划,分散人生各时期的责任风险,提供家人及自己更完善的保障。

 

健康险是保险基本的配备,在医疗费用不断上涨、民众薪水却缓步不前的当下,医疗费用缺口,更应该及早规划及补强。

 

 

 

文章参考来源:健康保险

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